Depuis le 1er janvier 2025, la surprime catastrophe naturelle intégrée à chaque contrat d’assurance habitation est passée de 12 % à 20 % de la cotisation « dommages aux biens ». Son plein effet se fait sentir en 2026, au fil du renouvellement des contrats. Résultat : une facture qui grimpe pour la quasi-totalité des foyers français, propriétaires comme locataires. Voici ce qui change concrètement, pourquoi, et ce que prépare le législateur.
La surprime « cat nat », qu’est-ce que c’est ?
Chaque contrat multirisque habitation intègre obligatoirement une garantie contre les catastrophes naturelles : inondations, sécheresse, mouvements de terrain, coulées de boue. Elle s’appuie sur le régime « Cat Nat », un mécanisme de solidarité nationale créé par la loi du 13 juillet 1982 et adossé à la réassurance publique de la Caisse centrale de réassurance (CCR), garantie par l’État. Pour financer ce régime, une surprime est prélevée sur la part de votre cotisation qui couvre les biens. C’est ce taux — et non l’ensemble de votre prime — qui vient d’être relevé.
Pourquoi passer de 12 % à 20 % ?
La raison tient en un mot : la sinistralité climatique s’aggrave. Multiplication des épisodes de sécheresse, inondations à répétition, tempêtes plus violentes… Un régime longtemps équilibré ne l’était plus. La sécheresse géotechnique — le retrait-gonflement des argiles qui fissure les maisons — est devenue l’un des tout premiers postes d’indemnisation. Pour restaurer l’équilibre financier du système, l’arrêté du 22 décembre 2023 a porté le taux de la surprime de 12 % à 20 %.
Combien cela coûte réellement
Concrètement, la garantie catastrophe naturelle revient désormais à environ 40 € par an en moyenne et par contrat habitation. Mais l’effet ne s’arrête pas là : combinée à l’inflation du coût des réparations, cette réforme tire l’ensemble des primes vers le haut.
- +7 à 8 % de hausse moyenne attendue sur les cotisations habitation en 2026 ;
- jusqu’à +15 % pour les logements situés en zones très exposées (inondations, argiles) ;
- une majoration qui touche propriétaires et locataires, ainsi que les bailleurs via l’assurance propriétaire non occupant (PNO).
Ce qui ne change pas : les franchises
Bon à savoir pour l’indemnisation : les franchises légales restent stables en 2026. En cas de sinistre reconnu « catastrophe naturelle » par arrêté interministériel, il reste à votre charge 380 € pour une habitation, et 1 520 € pour les dommages liés à la sécheresse géotechnique. Ces montants sont fixés par l’État et ne dépendent pas de votre assureur : inutile, donc, de changer de compagnie pour les faire baisser.
Et demain ? Le Sénat veut indexer la surprime
Le débat n’est pas clos. Une proposition de loi visant à assurer l’équilibre du régime d’indemnisation des catastrophes naturelles prévoit une revalorisation automatique du taux à partir de 2027, indexée sur un coefficient de sinistralité révisé périodiquement. En clair, le taux pourrait continuer d’évoluer au rythme du dérèglement climatique, sans qu’un nouvel arrêté soit nécessaire à chaque fois.
Que faire pour limiter la facture ?
Vous ne pouvez pas échapper à la surprime : elle est identique chez tous les assureurs. En revanche, vous gardez la main sur le reste de votre contrat.
- Comparer les offres et faire jouer la concurrence sur la partie hors surprime ;
- réévaluer vos garanties et le capital mobilier assuré pour éviter la sur-assurance ;
- documenter votre logement (photos, factures) afin d’accélérer une éventuelle indemnisation ;
- prévenir les risques par l’entretien et le drainage sur les biens exposés au retrait-gonflement des argiles.
Pour aller plus loin, consultez nos rubriques Immobilier – Construction, Maison – Jardin et Écologie – Environnement.
Questions fréquentes
La surprime catastrophe naturelle est-elle obligatoire ?
Oui. La garantie catastrophe naturelle est automatiquement incluse dans tout contrat multirisque habitation couvrant des biens situés en France. La surprime qui la finance s’applique donc à tous les assurés, quel que soit l’assureur choisi.
Le taux de 20 % s’applique-t-il à toute ma cotisation ?
Non. La surprime de 20 % ne porte que sur la part de la cotisation qui couvre les dommages aux biens, pas sur l’ensemble du contrat, ni sur les garanties de responsabilité civile ou d’assistance.
Puis-je être indemnisé sans arrêté de catastrophe naturelle ?
Pour la garantie Cat Nat, non : l’indemnisation suppose la publication d’un arrêté interministériel reconnaissant l’état de catastrophe naturelle sur votre commune. Certains sinistres, comme la tempête ou la grêle, relèvent toutefois d’autres garanties de votre contrat et sont indemnisés sans arrêté.